Czym odznacza się dobry kredyt hipoteczny?

dobry kredyt hipoteczny

Chociaż stopy procentowe NBP zostały ostatnio obniżone, to jednak niekoniecznie przełożyło się to na spadek kosztów kredytów. Banki na różne sposoby usiłują rekompensować sobie niższe oprocentowanie. Co to oznacza z perspektywy konsumenta? Przede wszystkim trudniej obecnie znaleźć naprawdę dobry kredyt hipoteczny. Co więcej, przy wyborze zawsze należy uwzględnić cały szereg istotnych czynników.

Jak wybrać dobry kredyt hipoteczny?

Standardowo konsumenci stawiają równanie pt. dobry kredyt hipoteczny=niskie RRSO. Tego rodzaju strategia nie zawsze jednak okazuje się opłacalna. Przede wszystkim należy zdawać sobie sprawę z faktu, że Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania nie może być traktowana jako jedyne odniesienia w porównaniach.

Pod uwagę zawsze trzeba brać również takie podstawowe parametry oferty danego kredytu, jak wysokość raty miesięcznej oraz całkowity koszt kredytu podany w złotych. 

Dlaczego jednak RRSO czasami okazuje się wskaźnikiem zawodnym? Konstrukcja tego parametru sprawia, że w pewien sposób „premiuje” on zobowiązania na dłuższy okres. Mówiąc inaczej, kredyt np. na 30 lat najpewniej będzie posiadać niższe RRSO, niż kredyt na lat 20. W praktyce może się jednak okazać, że to ten drugi będzie tańszy. RRSO nie sprawdza się również w sytuacji, kiedy porównujemy ze sobą kredyt z ratą rosnącą oraz kredyt z ratą stałą. 

Co jeszcze jest ważne poza RRSO i ratą miesięczną?

Warto pamiętać o dwóch kardynalnych kwestiach, które niestety często są pomijane przez konsumentów:

  • Po pierwsze: kredyt hipoteczny z definicji jest zobowiązaniem o charakterze stricte długoterminowym. Implikuje to fakt, iż różnego rodzaju poboczne klauzule zawarte w umowie mogą w pewnym momencie okazać się naprawdę istotnym parametrem.
  • Po drugie: dobry kredyt hipoteczny zawsze jest „dobry” relatywnie. Warunki kredytu standardowo będą bowiem zależeć od naszej obecnej zdolności kredytowej. Ta zaś może znacząco zmienić się na przestrzeni kilku następnych lat. Po pewnym czasie nierzadko okazuje się, że kredyt spłacany na dotychczasowych warunkach przestał być dla nas korzystny, ponieważ z aktualną sytuacją finansową mielibyśmy szansę uzyskać znacznie korzystniejsze warunki spłaty w innym banku. Również ten punkt odnosi się do dodatkowych zapisów w umowie.

Jakie więc konkretnie klauzule dodatkowe koniecznie należy brać pod uwagę przy wyborze kredytu hipotecznego? Pierwsza z nich to prowizja za wcześniejszą całkowitą spłatę kredytu. Dlaczego jest to ważne? Jeżeli prowizja ta jest wysoka, ewentualne przeniesienie kredytu do innego banku po kilku latach może okazać się nieopłacalne. Tymczasem konsolidacja kredytu hipotecznego w wielu wypadkach może stanowić naprawdę dobre rozwiązanie pozwalające na znaczne zmniejszenie raty miesięcznej. 

Kolejny ważny aspekt to dostępność wakacji kredytowych. Zasadniczo banki powinny udostępniać wakacje kredytowe w przypadku kredytów hipotecznych. Jednak i tutaj problem może znajdować się w szczegółach a mówiąc dokładniej: w wysokości prowizji za skorzystanie z opcji zawieszenia spłaty. Niekiedy prowizja jest tak wysoka, że chociaż teoretycznie wakacje kredytowe są dostępne, to jednak po prostu nie opłaca się z nich korzystać. 

Szukasz dobrego kredytu hipotecznego – uwaga na cross selling

Kolejną „czerwoną strefę” stanowią wszelkiego rodzaju dodatkowe ubezpieczenia, pakiety usług oraz innego tego rodzaju dodatki, które banki często starają się nam sprzedawać razem z kredytem hipotecznym. Oczywiście dodawanie do kredytu ubezpieczenia najczęściej nie ma żadnego sensu: jedynym wymiernym efektem jest wzrost wysokości raty miesięcznej.

Co natomiast zrobić w sytuacji, kiedy bank informuje, że oferta kredytu jest dla nas dostępna tylko przy jednoczesnym wykupieniu ubezpieczenia? Przede wszystkim należy dokładnie zapoznać się z warunkami polisy oferowanej przez bank lub też partnera banku. Chodzi tutaj zarówno o wysokość składki miesięcznej, jak też zakres ochrony.

Kolejny krok to sprawdzenie warunków polis ubezpieczeniowych od innych podmiotów, tj. niepowiązanych z bankiem, który ma udzielić nam kredytu. Często okazuje się bowiem, że polisa oferowana przez bank bądź partnera banku jest zwyczajnie niekorzystna.

Pamiętajmy także, że doradca kredytowy pracujący w banku ma prawny obowiązek poinformowania nas o tym, iż możemy skorzystać z ubezpieczenia w dowolnym Towarzystwie. Z kolei tzw. sprzedaż wiązana jest zabroniona na mocy Ustawy o Kredycie Hipotecznym. 

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *